Revista de Drept Bancar și Financiar, nr. 2/2024 (iulie-decembrie) [10 articole]

• Doctrină

  Marţi 21 Ianuarie 2025

  In memoriam Ianfred Silberstein

  Revista de Drept Bancar și Financiar, nr. 2/2024 (iulie-decembrie), Editura Rosetti

  Citește articolul
• 

  Doctrină

  Marţi 21 Ianuarie 2025

  Să se revizuiască, primesc; dar… Despre revizuire în context substanțial

  To revise,......but... On revision in the substantive context

  Radu Rizoiu

  Revista de Drept Bancar și Financiar, nr. 2/2024 (iulie-decembrie), Editura Rosetti

  Rezumat: Remediile specifice propuse în art. 8 alin. (2) din Legea nr. 243/2024 privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe („Legea plafonării dobânzilor” sau „LPD”) sunt mai degrabă specifice unei situații de impreviziune, adică unei situații în care consumatorul dovedește că a survenit o schimbare de fapt care nu-i mai permite executarea contractului (valabil) așa cum acesta a fost încheiat. Prin urmare, consumatorul nu are acces direct la acele remedii pentru simplul motiv că în contractul său (inițial) se regăseau costuri care sunt (ulterior) declarate excesive de către lege.

  Prin urmare, față de tehnica defectuoasă de redactare a ipotezelor normative din art. 8 LPD, considerăm că va reveni instanțelor de judecată sesizate în temeiul alin. (3) din acel text normativ să găsească justul echilibru între remediile pe care un consumator le poate accesa în funcție de momentul încheierii contractului, propunerea de revizuire făcută de creditor și, respectiv, situația concretă a consumatorului.

  Cuvinte cheie: legea plafonării dobânzilor, costul creditării, Legea nr. 243/2024, consumator, impreviziune

   

  Abstract: The specific remedies proposed in Art. 8 para. (2) of the Act No. 243/2024 on Consumer Protection on the total cost of credit and assignment of receivables ("Interest Capping Act" or "LPD") are rather specific to a situation of unforeseeability, i.e. a situation where the consumer proves that changing facts had occurred which no longer allows him to perform the (valid) contract as concluded. Therefore, the consumer does not have direct access to those remedies for the simple reason that his (original) contract contained costs which are (subsequently) declared excessive by the law.

  Therefore, in view of the defective drafting technique of the normative hypotheses in art. 8 of the LPD, we consider that it will be up to the courts seized under para. (3) of that provision must strike the right balance between the remedies available to a consumer depending on the time at which the contract was concluded, the creditor's proposal for revision and the consumer's specific situation.

  Keywords: interest rate cap law, cost of credit, Law no. 243/2024, consumer, unforeseeability

  Citește articolul
• 

  Doctrină

  Marţi 21 Ianuarie 2025

  Blockchain și banking: de la FIAT la AI

  Blockchain and banking: from FIAT to AI

  Adelina-Elena Bădescu, Dragoș Mihail Mănescu

  Revista de Drept Bancar și Financiar, nr. 2/2024 (iulie-decembrie), Editura Rosetti

  Rezumat: Prezenta lucrare își propune să ofere o imagine de ansamblu cu privire la implicațiile tehnologiei blockchain asupra activității bancare clasice și a cadrului de reglementare ce o caracterizează, cu un interes deosebit în ceea ce privește criptovalutele și moneda euro digitală. Am urmărit să analizăm modalitatea în care reglementarea recentă a criptovalutelor, dezvoltarea de monede digitale, protecția și confidențialitatea datelor, combaterea spălării banilor (AML) și a finanțării terorismului (CFT) au înțeles să modifice activitatea bancară clasică și să ofere noi soluții.

  Cuvinte cheie: MiCA, MiFID II, AML, blockchain, criptovalute, moneda euro digitală, smart contracts

   

  Abstract: This paper aims to provide an overview of the implications of blockchain technology on traditional banking and the regulatory framework that characterizes it, with a particular focus on cryptocurrencies and the digital euro. Our interest was to analyze how the recent regulation of cryptocurrencies, the development of digital currencies, data protection and privacy, anti-money laundering (AML) and countering the financing of terrorism (CFT) have understood to change classical banking and offer new solutions.

  Keywords: MiCA, MiFID II, AML, blockchain, cryptocurrencies, digital euro, smart contracts

  Citește articolul
• 

  Doctrină

  Marţi 21 Ianuarie 2025

  Semnătura electronică în domeniul bancar. Onboarding online, o poveste de succes

  Electronic signature in banking. Online onboarding, a success story 

  Larisa Capisizu

  Revista de Drept Bancar și Financiar, nr. 2/2024 (iulie-decembrie), Editura Rosetti

  Rezumat: Articolul analizează cadrul juridic actual privind semnătura electronică, prezentând tipurile de semnătură electronică și efecte lor juridice în funcție de tipul acestora. De asemenea, articolul analizează impactul utilizării semnăturii electronice în cadrul domeniului bancar, care a transformat gestionarea relației cu clienții și a facilitat procesele de onboarding online. Onboarding online al noilor clienți reprezintă o poveste de succes a digitalizării în domeniul bancar atât în privința experienței îmbunătățite a clienților, cât și asupra eficientizării operațiunilor băncilor.

  Cuvinte cheie: semnătura electronică, eIDAS, onboarding online, domeniul bancar, portofel european pentru identitatea digitală

   

  Abstract: The article analyzes the current legal framework on electronic signatures, presenting the types of electronic signatures and their legal effects according to their type. The article also analyzes the impact of the use of e-signatures within the banking industry, which has transformed customer relationship management and facilitated online onboarding processes. Online onboarding of new customers is a success story of digitization in banking both in terms of improved customer experience and streamlining bank operations.

  Keywords: e-signature, eIDAS, online onboarding, banking, European digital identity wallet

  Citește articolul
• 

  Doctrină

  Marţi 21 Ianuarie 2025

  Educația financiară, Incluziunea Financiară și Gradul de Îndatorare în România: Rolul Sistemului Bancar

  Financial Education, Financial Inclusion and Indebtedness in Romania: The Role of the Banking System

  Isabelle Oprea, Daniela Duță, Liviu-Gelu Draghici

  Revista de Drept Bancar și Financiar, nr. 2/2024 (iulie-decembrie), Editura Rosetti

  Rezumat: Lucrarea explorează relația dintre educația financiară, incluziunea financiară și îndatorarea gospodăriilor din România, subliniind rolul crucial al sistemului bancar. Cercetarea subliniază modul în care educația financiară influențează în mod direct deciziile financiare ale indivizilor, cum ar fi stabilirea obiectivelor financiare, bugetarea și minimizarea datoriilor. În plus, studiul evidențiază impactul educației financiare asupra bunăstării financiare și asupra capacității de a evita supraîndatorarea. Având în vedere că rata de incluziune financiară a României este una dintre cele mai scăzute din UE, studiul examinează importanța serviciilor bancare accesibile și transparente pentru promovarea stabilității financiare. În plus, lucrarea analizează cadrul juridic care reglementează raportul datorie/venit, în special în contextul creditului de consum, și modul în care tendințele bancare digitale recente influențează comportamentul financiar. Analiza se bazează pe recentele modificări de reglementare ale Băncii Naționale a României, care limitează rata de îndatorare, și examinează implicațiile acestora atât pentru instituțiile financiare, cât și pentru consumatori. De asemenea, studiul analizează factorii sociali și istorici care influențează atitudinea românilor față de îndatorare, inclusiv tranziția de la o economie planificată central la o economie de piață. Constatările contribuie la o mai bună înțelegere a modului în care îmbunătățirea educației și incluziunii financiare poate duce la decizii financiare mai bine informate și la o reducere a nivelului de îndatorare a gospodăriilor, promovând stabilitatea economică în România.

  Cuvinte cheie: Educație financiară, incluziune financiară, îndatorarea gospodăriilor, reglementări financiare, sistemul bancar din România.

   

  Abstract: The paper explores the relationship between financial education, financial inclusion, and household indebtedness in Romania, emphasizing the crucial role of the banking system. The research outlines how financial education directly influences individuals' financial decisions, such as setting financial goals, budgeting, and minimizing debt. In addition, it highlights the impact of financial literacy on financial well-being and the ability to avoid over-indebtedness. With Romania's financial inclusion rate being one of the lowest in the EU, the study examines the importance of accessible and transparent banking services for promoting financial stability. Furthermore, the paper discusses the legal framework governing debt-to-income ratios, particularly in the context of consumer credit, and how recent digital banking trends influence financial behavior. The analysis draws on recent regulatory changes from the National Bank of Romania, which limit the debt ratio, and examines their implications for both financial institutions and consumers. The study also delves into the societal and historical factors influencing Romanians' attitudes toward debt, including the transition from a centrally planned economy to a market economy. The findings contribute to a better understanding of how improved financial education and inclusion can lead to more informed financial decisions and a reduction in household debt levels, promoting economic stability in Romania.

  Keywords: Financial Education, Financial Inclusion, Household Indebtedness, Financial regulations, Romania's Banking System.

  Citește articolul
• Jurisprudență

  Marţi 21 Ianuarie 2025

  Protecția consumatorilor. Acțiune în constatarea nulității absolute. Clauză abuzivă. Contract de credit. Risc valutar. Principiul nominalismului monetar. Comision de rambursare anticipată. Dobândă variabilă. Caracterul clar și inteligibil al clauzei. Dezechilibru semnificativ. Contract de asigurare

  Revista de Drept Bancar și Financiar, nr. 2/2024 (iulie-decembrie), Editura Rosetti

  Înalta Curte de Casație și Justiție, secția a II-a civilă, decizia nr. 233 din 7 februarie 2024

   

  Cuvinte cheie: contract de credit, clauză abuzivă, comision de rambursare anticipată, dobândă variabilă, contract de asigurare

  Citește articolul
• Jurisprudență

  Marţi 21 Ianuarie 2025

  Cerere de suspendare a contractului de credit și a contractului de ipotecă accesoriu, până la soluționarea acțiunii ce are ca obiect anularea contractului de credit. Inadmisibilitatea cererii de suspendare a contractului de ipotecă imobiliară 

  Revista de Drept Bancar și Financiar, nr. 2/2024 (iulie-decembrie), Editura Rosetti

  Curtea de Apel Timișoara, secția de insolvență, societăți, concurență neloială și litigii decurgând din exploatarea unei întreprinderi, decizia civilă nr. 294 din 31 mai 2023, rezumată de Judecător Oana Sanda Avramescu-Bunea

  
  

  Cuvinte cheie: suspendare contract de credit, contract de ipotecă 

  Citește articolul
• Jurisprudență

  Marţi 21 Ianuarie 2025

  Trimitere preliminară. Servicii de plată în cadrul pieței interne. Directiva 2007/64/CE. Noțiunea de «instrument de plată». Procură a unui mandatar care acționează în numele titularului contului. Copie a procurii certificată prin apostilă. Consimțământ referitor la executarea operațiunii de plată. Noțiunea de «autentificare». Operațiuni de plată neautorizate. Răspunderea prestatorului de servicii de plată pentru aceste operațiuni. Sarcina probei

  Revista de Drept Bancar și Financiar, nr. 2/2024 (iulie-decembrie), Editura Rosetti

  C.J.U.E., Camera a cincea, hotărârea din 11 iulie 2024, cauza C‑409/22

  
  

  Cuvinte cheie: instrument de plată, procură, plată neautorizată, sarcina probei, ordin de plată

  Citește articolul
• Jurisprudență

  Marţi 21 Ianuarie 2025

  Trimitere preliminară. Protecția consumatorilor. Contracte de credit pentru consumatori. Directiva 2008/48/CE. Risc de îndatorare excesivă. Obligația creditorului de a verifica bonitatea consumatorului. Informație care trebuie menționată în contractele de credit. Sancțiune în cazul încălcării acestei obligații. Sancțiuni echivalente. Caracterul eficient, proporțional și cu efect de descurajare al sancțiunii aplicate 

  Revista de Drept Bancar și Financiar, nr. 2/2024 (iulie-decembrie), Editura Rosetti

  C.J.U.E., Camera a zecea, hotărârea din 24 octombrie 2024, cauza C‑339/23

  
  

  Cuvinte cheie: contract de credit de consum, bonitatea consumatorului, risc de îndatorare

  Citește articolul
• Jurisprudență

  Marţi 21 Ianuarie 2025

  Trimitere preliminară. Protecția consumatorilor. Directiva 93/13/CEE. Clauze abuzive în contractele încheiate cu consumatorii. Articolul 2 litera (b). Noțiunea de «consumator»  Contract de credit ipotecar indexat într‑o monedă străină. Persoană fizică ce a dobândit un bun imobil rezidențial destinat închirierii cu titlu oneros 

  Revista de Drept Bancar și Financiar, nr. 2/2024 (iulie-decembrie), Editura Rosetti

  C.J.U.E., Camera a zecea, hotărârea din 24 octombrie 2024, cauza C‑347/23

  
  

  Cuvinte cheie: contract de credit ipotecar, noțiunea de consumator, imobil destinat închirierii

  Citește articolul